10 medios de pago para cobrar por tus ventas en Argentina
Un medio de pago es una herramienta que se utiliza para cobrar por las ventas online u offline. En este artículo te contamos todo sobre estas plataformas indispensables para quienes deciden emprender y crearse una tienda online o un negocio físico. ¡Empecemos!
Si bien el dinero en efectivo es el medio de pago más utilizado por los argentinos en lo que respecta a productos de la canasta básica, perdió protagonismo frente a las tarjetas de débito y crédito que vienen ganando espacio de manera ininterrumpida.
Por otro lado, las plataformas de pago digital facilitan el proceso de pago y están logrando sustituir las formas de pago tradicionales.
En la actualidad, existe un ecosistema de medios de pago integrado donde las diferentes modalidades conviven y se complementan. Seguí leyendo para saber más.
¿Qué son los medios de pago?
Los medios de pago son instrumentos que permiten realizar transacciones que involucran bienes o servicios. Su objetivo es facilitar el intercambio entre compradores y vendedores.
Ahora bien, las formas de pago que surgieron en esta era digital son los medios electrónicos, que van desde las tarjetas de débito y crédito hasta las transacciones bancarias, las billeteras virtuales y las criptomonedas.
Medios de pago online y offline
Es necesario distinguir entre medios de pago online y offline.
- En los medios de pago online, la transacción se realiza en el mismo momento en el que se lleva a cabo la compra. Para ello, emplea un sistema de pago electrónico.
- En el caso de los medios offline, se trata de aquellos métodos en los que el pago se realiza de forma diferida. El pago en efectivo en mano, una transferencia bancaria, el pago con cheque o contra reembolso son ejemplos de pagos offline.
💡 ¿Ya conocés Pago Nube? Más abajo vamos a contarte en detalle sobre esta solución pero, en pocas palabras, es la mejor forma de recibir pagos por tarjeta de débito o crédito o transferencia en tu tienda. ¡Seguí leyendo!
10 medios de pago
Quizás te estás preguntando ¿cuáles son los medios de pago que existen? Los medios de pago más conocidos son:
1. Dinero en efectivo
Es el medio de pago más aceptado en el mundo y tiene 3 funciones básicas:
- Medio de cambio: cuando es intercambiable por otros bienes o servicios.
- Unidad de cuenta: cuando se determina el precio de cualquier bien en función de una cantidad de dinero.
- Depósito de valor: cuando ahorramos dinero para conservarlo.
2. Tarjetas de débito
Están asociadas a una cuenta bancaria de ahorro o corriente. Permiten retirar efectivo y realizar compras en el momento con el dinero disponible en la cuenta.
3. Tarjetas de crédito
Permiten realizar compras con un límite de crédito designado por el banco emisor. Según nuestro Informe Anual sobre Comercio Electrónico, el 54% de los consumidores eligieron este medio de pago para sus compras online.
4. Transferencias bancarias
Consisten en el traspaso de dinero de manera electrónica de la cuenta de una persona a otra. Según la entidad financiera, podés hacer una transferencia desde un cajero electrónico, a través de la app o sitio web del banco, telefónicamente o físicamente desde una sucursal bancaria.
5. Contra reembolso
Sucede cuando el pago se concreta al momento de recibir el bien, servicio o producto, y no al solicitarlo.
6. Cheques
Son una orden de pago escrita, donde participan 3 partes: el titular de una cuenta corriente, quien confirma el monto y firma con sus datos personales, la entidad financiera encargada de generar el pago, y el beneficiario, quien recibe el monto indicado.
7. Plataformas de pago online
Este término se refiere a las soluciones de software que hacen de enlace entre la tienda online, el comprador y las entidades bancarias. Es decir, son las responsables de conectar a tu negocio, con el método de pago elegido por tu cliente y procesar el pago.
8. Monedas virtuales o criptomonedas
La moneda virtual o criptomoneda es un término que engloba todas las formas de dinero electrónico que existen, entre ellas Bitcoins y Altcoins.
9. Pago por código QR
Un código QR es un tipo de código bidimensional que puede almacenar información. En la actualidad, los códigos QR son cada vez más utilizados con diversos propósitos como, por ejemplo, realizar pagos y cobros.
Para utilizarlo, solo tenés que acercar la cámara de tu teléfono al código QR del establecimiento.
10. Billeteras virtuales
Es una aplicación móvil con la que podés hacer múltiples operaciones financieras aunque no tengas cuenta en un banco.
A continuación, vamos a ver cuáles son los métodos más utilizados en nuestro país.
Medios de pago en Argentina
En cada país existe un ecosistema habilitado para las ventas online. En el caso de Argentina, los medios de pago son los siguientes:
- Tarjetas de crédito y débito: se trata de tarjetas locales, nacionales e internacionales emitidas por bancos privados o públicos. Las tarjetas más utilizadas son Visa, American Express (AMEX) y Mastercard.
- Efectivo: se compone por las redes de cobro como Pago Fácil, Rapipago o depósitos bancarios.
- Transferencias: actualmente la mayoría de los bancos cuenta con una banca electrónica que permite realizar transferencias desde su misma página o a través del servicio de PagoMisCuentas.
Además, en el comercio electrónico existen sistemas de procesamiento de pagos online que permiten la integración de una tienda con múltiples medios de pago, a través de plataformas de pago.
Gráficamente sería así:
¿Qué costos tener en cuenta para elegir tu medio de pago?
Una de las variables a considerar cuando estás analizando diversos medios de pago con el objetivo de seleccionar uno (o más) para tu tienda online, son los costos que cada uno trae asociados para su funcionamiento.
Vamos a conocer los valores de los principales medios de pago para tu e-commerce.
Pago Nube
Pago Nube es la solución de pagos de Tiendanube e configurarla no tiene ningún costo asociado. En las ventas procesadas a través de este medio de pago, los costos por transacción quedan bonificados, con lo cual, obtenés toda la ganancia de esa venta.
Solo tenés que considerar el costo de retiro de dinero, según el plazo de tiempo en que desees tenerlo. Por ejemplo, para el Plan Inicial la comisión según el plazo de liberación es:
- 1 día: 7,69% + IVA
- 7 días: 5,59% + IVA
- 14 días: 4,69% + IVA
Mercado Pago
Los costos de utilizar Mercado Pago en tu tienda online varían, según el plazo de liberación de tu dinero. Cuando las personas paguen con tarjeta de crédito, débito, dinero de Mercado Pago, Mercado Crédito, depósitos y transferencias vas a abonar:
- Al momento: 6,49% + IVA
- 10 días: 4,39% + IVA
- 18 días: 3,39% + IVA
- 35 días: 1,49% + IVA
Ualá bis
Por cada pago recibido a través de Ualá Bis en tu tienda online, vas a pagar una comisión de 4,9% + IVA sin importar qué medio de pago elija tu cliente. Recordá que siempre recibís el dinero al instante en tu cuenta de Ualá.
MODO
Las comisiones de MODO corresponden al valor del uso de Payway de Prisma. La tasa de intercambio de tarjetas actualmente es del 1,8% + IVA (1 día) para débito y 2,8% + IVA en 8 días o 8,6% + IVA en 1 día para crédito.
GOcuotas
Este es el medio de pago que podés integrar a tu Tiendanube para ofrecer pagos en cuotas con tarjeta de débito. Para elegir esta solución, tenés que considerar que tiene una comisión del 9,6% + IVA y esto incluye el costo de la financiación y procesamiento de tarjetas. ¡Conoce más sobre ella!
Diferencia entre gateway de pago y plataforma de pago
Un gateway de pagos es una aplicación que autoriza los pagos online.
Una de las principales diferencias entre ambos sistemas de procesamiento de pagos es que los gateway solo se encargan de los protocolos de comunicación entre tu tienda online y el banco (o la tarjeta).
Podríamos decir que es el equivalente al Posnet en una tienda física, ya que envían la información y reciben una respuesta, que puede ser una aprobación o declinación de la transacción.
Además, los gateway permiten contar con un número propio de comercio en internet y ofrecen una conexión directa con los medios de pago. Esto quiere decir que el dinero de cada venta se acredita directamente en tu propia cuenta bancaria, sin pasos intermedios.
Las plataformas de pago, en cambio, ofrecen una conexión indirecta, esto es, el dinero recaudado por cada venta se acredita en una cuenta virtual de la plataforma y luego tenés que solicitar la transferencia a tu propia cuenta bancaria.
Las comisiones de las plataformas de pago varían dependiendo del tiempo en que elijas tener acreditado el dinero en tu cuenta virtual.
Por otro lado, en los gateways de pago los acuerdos de las tasas por uso del servicio o cuotas sin interés quedan a cargo de tu negocio y eso te da mayor libertad de decisión. A diferencia de esto, las plataformas de pago tienen la capacidad de realizar convenios con las diversas entidades bancarias y tarjetas.
Por otro lado, y a diferencia de los gateways de pago donde los acuerdos de las tasas por uso del servicio o cuotas sin interés quedan a cargo de tu negocio, dándote mayor libertad de decisión; las plataformas de pago tienen la capacidad de realizar convenios con las diversas entidades bancarias y tarjetas.
Las plataformas de pago consiguen beneficios exclusivos por el gran volumen de operaciones diarias que traccionan. Esto puede incluir cuotas sin interés o una reducción en las tasas por uso del servicio, por ejemplo.
Otra diferencia entre ambos sistemas de procesamiento de pago es que los gateways se implementan principalmente a través de un formulario de pago dentro de tu tienda, sin necesidad de que tu cliente sea redirigido a un sitio externo.
Sin embargo, en algunos casos y dependiendo de cómo se realice la integración, algunas plataformas también ofrecen un formulario de pago dentro de la tienda.
Cómo funciona la integración a tu e-commerce de ambos sistemas de pago
Para poder integrar los gateways con tu e-commerce, tenés que cumplir con estrictos protocolos de seguridad que se conocen como PCI Compliance (son un standard de cumplimiento cuyo fin es proteger los datos de los dueños de las tarjetas) y en la mayoría de los casos se necesita de un equipo de programadores que desarrolle la integración.
En cambio, en las plataformas de pago este proceso se realiza por fuera de la tienda online. Esto quiere decir que el comprador es redirigido a la plataforma y, desde allí, se concreta y confirma la transacción.
Así, las plataformas de pago simplifican el trabajo de la tienda online, ya que la integración es mucho más sencilla y no requiere involucrar a desarrolladores.
En Argentina, Decidir es uno de los gateway de pagos más elegidos, mientras que Pago Nube, Mercado Pago y PayU son las plataformas de pago más utilizadas para pagos nacionales y PayPal para pagos desde el exterior.
Para simplificar este tema, resumimos toda la información en esta tabla comparativa:
| Gateway de pago | Plataforma de pago | |
| Funcionamiento | Es un protocolo de comunicación entre la tienda y el banco o la tarjeta.
Envía la información y recibe la aprobación o declinación de cada transacción. |
Conexión indirecta entre el comercio y el banco del cliente. |
| Acreditación | El dinero se acredita directamente en la cuenta bancaria del vendedor o del comercio. | El dinero de cada venta se acredita en la cuenta virtual de la plataforma y luego puede transferirse a una cuenta bancaria. |
| Comisiones | Cobran su comisión por cantidad de ventas. Con un mínimo que, de no alcanzarse, debe abonarse igualmente. | Son por cada transacción y varían dependiendo del tiempo en que elijas tener acreditado el dinero en tu cuenta (a menor tiempo de disponibilidad del dinero, mayor comisión, y viceversa). |
| Beneficios | Las tasas por uso del servicio o cuotas sin interés quedan a cargo de cada negocio. | Tienen la capacidad de realizar convenios con las diversas entidades bancarias y tarjetas, consiguiendo beneficios exclusivos (por ejemplo, cuotas sin interés). |
| Integración | Necesita de un equipo de programadores que desarrolle la integración. | No requiere involucrar desarrolladores. |
¿Me conviene una plataforma o un gateway de pago?
Si todavía tenés dudas sobre qué sistema de procesamiento de pagos es el más conveniente para tu e-commerce, te resumimos los 4 factores más importantes a tener en cuenta a la hora de tomar una decisión.
1. Comisión y margen de ganancia
Es imprescindible que analices el margen de ganancia por tus ventas y los costos asociados a las comisiones que cobran las plataformas o gateways de pago. La ecuación te tiene que resultar rentable.
Las plataformas de pago tienen comisiones que se aplican por cada transacción aprobada. Generalmente, varían de acuerdo al tiempo en el que elegís tener disponible el dinero en tu cuenta bancaria (a menor tiempo de disponibilidad del dinero, mayor comisión).
En ese valor está incluido el costo del servicio que prestan, que suele ser más alto que las comisiones de gateways, pero que es el precio por cobrar de forma ágil y sencilla sin tener que desarrollar una integración propia.
Los gateways de pagos cobran su comisión por cantidad de ventas y tienen mínimos que, si no se alcanzan, se deben abonar igual. Además, en este caso vas a tener que considerar el costo de la integración por parte de un desarrollador.
Antes de tomar una decisión, te recomendamos que crees una planilla de costos para entender cómo impactaría este gasto en tus números. Podés descargar tu planilla gratis acá:
2. Implementación
Como mencionamos recién, dependiendo del tipo de sistema de procesamiento de pago que elijas, vas a tener que contemplar el costo y tiempo de implementación.
En el caso de los gateways, si no contás con un equipo de desarrollo propio que se encargue de su implementación, vas a tener que contratarlo.
3. Preferencias de tus clientes
Es importante que investigues qué medios de pago usan tus potenciales clientes para entender cuáles te conviene ofrecer.
En Argentina, según el último informe anual que realizó la Cámara Argentina de Comercio Electrónico (CACE), el medio de pago online más utilizado es la tarjeta de crédito a través de una plataforma de pago.
Sin embargo, hay regiones donde es muy habitual el pago a través de redes de cobro (Rapipago o Pago Fácil). Mercado Pago, por ejemplo, incluye estas opciones de pago en su plataforma.
4. Etapa del negocio
Si recién estás comenzando con tu tienda online, te sugerimos que empieces con una plataforma de pago, ya que tendrás todo mucho más resuelto y vas a poder empezar a vender online muy pronto.
A medida que pase el tiempo, te sugerimos que vayas analizando la cantidad de transacciones que recibís y tu ticket promedio para determinar qué modalidad te conviene más y, de ser necesario, lo cambies.
Sistemas para cobrar en una tienda
A continuación, profundizamos en el funcionamiento del sistema de cobros para una tienda física u online.
¿Cómo cobrar con tarjeta de crédito por internet?
Tenemos un artículo 100% dedicado a este tema → Las 5 mejores apps para cobrar con tarjeta en Argentina, pero acá te dejamos un resumen:
- Contratás un servicio de pagos en línea, ya sea un gateway o una plataforma de pago y lo integrás a tu sitio. Mirá cómo configurarlo con Tiendanube.
- El cliente elige sus productos y procede a realizar el pago en el formulario que le aparezca en tu tienda.
- Se realiza la transacción y una vez verificada la compra, el intermediario envía el pago al comercio descontando el monto de comisión.
El principal beneficio de este sistema de pago es que ofrece un entorno seguro al cliente, ya que garantiza que sus datos serán resguardados por la institución intermediaria que provee el servicio.
¿Cómo cobrar con tarjeta de crédito en mi negocio en Argentina?
En la actualidad existen 3 opciones para cobrar con tarjeta de crédito en un negocio físico en Argentina:
- Terminal tradicional (o un dispositivo conectado a un celular).
- Link de pago.
- Códigos QR.
Pasarelas de pago en Argentina
Las pasarelas de pago simplifican los procesos de cobro tanto para la persona que compra como para el vendedor. Con ellas el comprador dispone de múltiples formas de pagar (efectivo, tarjeta, cuotas, depósito o transferencia bancaria) y pueden ser de conexión directa o indirecta.
En Argentina funcionan múltiples pasarelas de pago, entre ellas:
Plataformas de pago online internacionales
Un requisito básico para poder ofrecer productos a clientes de otras partes del mundo es ofrecer una forma de pago internacional. Una vez que todo esté correctamente configurado, vas a poder retirar tus fondos y transferirlos a una cuenta bancaria.
Entre las plataformas de pago online internacionales destacan: PayPal y PayU. Por lo que podés elegir la que más te convenga para realizar tus transacciones.
Recordá que si querés realizar ventas al exterior, te recomendamos verificar otros aspectos relacionados a exportación; configuración de monedas e idiomas; entre otras sugerencias que te contamos acá.
Conclusión
Como podés ver, la elección de los medios de pago electrónicos en Argentina para una tienda online depende de varios factores y será diferente para cada negocio.
Sin embargo, es aconsejable que siempre ofrezcas más de un medio de pago en tu e-commerce: cuantas más alternativas, más posibilidades de concretar la venta. Además, en caso de que algún medio de pago falle, vas a tener opciones para continuar vendiendo.
Habrá clientes que prefieran abonar en efectivo, realizar una transferencia bancaria o un depósito. Para esos casos, podés configurar un medio de pago personalizado y, si lo ves viable, podés ofrecer algún descuento, ya que no tendrás comisiones.
Otros clientes seguirán eligiendo el pago con tarjeta de crédito por su rapidez y el beneficio de las cuotas. Y eso impactará directamente en el volumen de ventas concretadas.
